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adminwd 2019-07-18
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我欠网贷十几个平台一共十几万,还不起了,我该怎么办,最的结果会怎样?

欠下很多网贷怎么办?——十分全面系统的处理方法

今天,我想有必要谈一谈当前备受关注的网贷问题。因为这个问题已经影响到了很多人,有人从中受益,有人从中得到便利。当然,也有人因此陷入网贷陷阱,有人也因此自杀身亡。
有人说网贷如毒品,其实并不完全准确,因为有的网贷也确实让一些人得到了便利,解决了燃眉之急,然后各项操作都在法律允许的范围内。所以并不是所有的网贷都如毒品,只有那些非法和违规的网贷、高利贷、砍头息、暴力催收的网贷才如毒品一般,比洪水猛兽还要可怕。
在尚未进入正题前,我必须先声明本人的立场:第一、欠债还钱,天经地义,这是放之四海皆准的真理;第二、一切以法律为准,该还的得还,超过法律规定的一分不能还,与违法行为斗争到底!第三、欠债还钱但不需要还命,你实在还不上谁也不能把你怎么样!

网贷的可怕之处
首先,网贷十有八九都会陷入“以贷养贷”的陷阱。有的人对借网贷还不起的人说,谁叫你借的?其实这句话与对吸毒的人说“谁叫你吸的”是一个道理,尽管自己本身的确存在问题,但是问题的根本反而不在自己。因为除了恶意欠债不还的人,绝大多数的人,一开始接触网贷,与吸毒人员一样,只抱着借一借的态度,有人告诉过他们,毒品绝对不能碰,不是意志力强不强的问题,所以他们不碰毒品,但是没有人告诉他们,网贷也是会上瘾的,十有八九的人都会陷入以贷养贷的陷阱!之前借的钱还不起了就去借新的网贷来还。结果东一笔西一笔,今天一笔明天一笔,十万块的借款,这里面有多少利息?算得过来吗?更重要的是,如果有人银行借10万,那么一次性到手就是10万,别人拿着这10万块钱做生意赚钱去了,只需要每个月还一千元不到的利息,赚了钱再还本金;网贷呢,同样借出十万,利息更高这不用说,可是一个月到手几千块,然后下个月连本带利又得还几千块上万块,零零散散的,除了拿来自己花掉还可以干嘛?所以十有八九的网贷最终都要陷入以贷养贷。而且不合规不合法的网贷,根本不会考虑借贷人有没有偿还的能力,他只管放贷然后收款,收不到,外包催债公司。所以有的人虽然没有收入,没有考虑自己的还款能力就去借款,而网贷公司还真借给他,一开始可能只是解燃眉之急,到后来,自己又没有收入来源,还不上这一笔只能去别的地方再借,窟窿越来越大,发现时为时已晚。
其次,网贷的利息是真的高,正常人想要创造出比网贷还要高的利润,是一件很难的事情。我们一般做稳健投资的,年回报能超过10%就很不错了,利润再高,就开始成为风险型投资。网贷的年利率,少数合规的比较低,而不合规的,有的勉强位于年36%之下,而有的明显超过年36%,这样的平台还不少。所以如果一个人借了网贷想要用来赚钱地话,是基本不可能的事。零零散散地借来借去,欠10万债务,自己实际到手的可能只有5万。再加上高额的利息,哪怕这些网贷平台一次性给你10万你拿去做生意,让你每月只需要还利息,有了钱再还本金,绝大多数的人根本赚不到那么高的收益来还利息!更别说零散地借出,而且每个月都得连本带利地还了!

陷入网贷陷阱怎么办?——解决方法
首先,陷入网贷陷阱要保持清醒,明白这是种什么陷阱,然后马上停止以贷养贷的行为。如果继续以贷养贷,可能不需要一年,你的债务就能滚到你全家都承担不起,到时你的借款多了,谁也不愿意再借给你,你就得开始面对催收,然后所有人都会知道。所以既然迟早要面对,不如早点脱身,越早脱身,后果就会少严重,这是绝对的。
第二点,不要害怕。网贷最多只是民事纠纷,公安机关一律不得干涉民事纠纷这是死规定。除非你有能力而拒不偿还,人民法院也不会拘捕你,所以不用担心谁会来抓你。也不用去理会任何人的威胁,除了人民法院可以经过审理,认定你具有有能力偿还而拒不偿还等恶劣的情况,才有权利把你判定为失信被执行人(老赖),对你的部分高消费行为进行限制(坐飞机、高铁高价座、子女上贵族学校等)。其他人没有任何权利限制你。
第三,直面问题,不要逃避。明白这是正常的,没什么大不了,欠债的人很多,只要你去想办法,总有方法可以解决。不要想着逃跑,更不要想着自杀,完全没到这一步。自己犯下的错自己要勇敢去面对,如果你自己都不愿意去面对,你让你的家人又如何去面对呢?你逃跑、自杀,对他们公平吗?对得起谁呢?只要人还在,其他都可以解决,倘若人财两空,你能甘心?
第四、如果此时你欠下的债务还不是很多,你自己可以解决固然好了,但是你自己解决不了,就应当向亲友坦白,争取他们的帮助,借也好,给也好,总之把该还的还掉。
第五,如果你欠下了庞大的债务,全家都拿不出钱来还,那只能是想其他办法。比如你自己、或者你的家人申请银行抵押贷款凑出钱来;或者与亲友们东拼西凑凑出足够的钱来。这样做的目的是以后慢慢还,不用承担太多的利息,如果换作网贷平台,你跟他们协商慢慢还他们不会同意的,而且你即使慢慢还,他们的利息、逾期费你能承担得起?银行和亲友就好办多了,银行只需要按月支付不高的利息,以后再还本金,亲友可能根本不要你的利息。所以都是可以慢慢还的。还有一种办法,就是卖财产了,看你有没有多余的财产可以卖掉的,注意是多余的。如果没有走到非得卖唯一的房子来还网贷的地步,就不要去打这个主意。
第六、如果你可以凑齐钱来还完所有网贷最好不过,如果你只能凑齐一部分钱,那你必须先查一查自己的征信,看看哪些贷款显示在征信记录上,先把这些还掉。至于未显示在征信的,实在没有办法还,可以等网贷平台通过法律途径起诉你,其他的手段,一律不需要理会,不要受任何人威胁,更不要被非法催收吓到。
第七、接着刚好说一下非法催收的问题:如果遇到非法催收,比如只是电话、短信骚扰你和你的家人朋友,这不需要报警,很难查到。网贷会每天拨打你手机里的几个人来给你逐步施加压力,威胁你还钱,你不要受威胁,人怎么可以受违法行为的威胁,电话打了就打了,你提前给通讯录联系人发一个短信,道歉、解释一下,说明自己的通讯录被读取,非法催收,等待法律处理。你先留下证据,可以到聚投诉、中国互联网金融协会等平台提交个人信息、网贷平台信息、非法催收凭证等资料进行举报。当然也可以一律不用理会。如果有侵害你人身安全的行为,报警处理即可。
第八是高利贷的处理:所谓高利贷,是年利息在24%以上的贷款,有人说36%不很准确,因为年利息在24%以上36%以下,如果双方同意了是合法的,但是如果你不同意,后续部分的利息就不得再超过24%,因此应以年息24%以上为高利贷。已还部分如果超过36%你有权让他退回超过36%部分的利息。所以你可以去计算,哪些贷款年利息超过24%,哪些又超过36%,你去与平台协商,按法律规定来还款,过去已还超过36%部分的利息给你退回。如果平台不同意,你还真有权不再还款,今后法律会站在你这一边,你只需要等法院判决之后按法律规定的利息偿还。
最后,如果你真的还不起了,要知道这是正常的!谁都可能会有还不起钱的时候,这并不是老赖的行为!理论上只有有钱不还或者其他的恶劣行为才会被法院判为失信被执行人,也就是老赖。所以没钱还,谁也不能把你怎么样,不要想不开。所以这个时候,你能跟平台解释是最好的了,当然不解释也没什么,因为你无论解不解释,无论你什么原因不还钱,他们通常都会采取各种催收手段。此时你可以不必理会任何催收,等着网贷公司到法院起诉你,法院怎么判决今后怎么还,年利息方面是很明确的,不得超过24%。如果有被错判为失信被执行人的情况,则上诉就可以。

人生道理
一、人这一生总要有犯错的时候,人总是在错误中才能成长。据说李嘉诚曾说过:最浪费时间的事情就是同年轻人讲道理。因为年轻人该走的弯路,一步不会少,只有自己走过才会知道。所以人犯错不可怕,只要及时改正、吸取教训;
二、遇到问题应该做的是想办法去解决,而不是逃避它!逃避没有用。陷入网贷陷阱,就去想办法处理,中招的又不是你一个,多着呢,有什么可怕的?
三、我们应该庆幸的是自己并没有真的走到毫无办法的地步。有的人,因为网贷已经失去了生命,他们没有机会了,但是你还活着,只要活着就有机会。今后,不要再碰这些不能碰的东西,好好工作,想办法挣钱去还,问题总会有解决的时候。
四、人应该有志气。之前那位欠下网贷自杀的硕士生,我真的替他不值,他真的没志气。别说一个硕士了,一个大字不识的老婆婆都有可能卖早点月入几万,你一个硕士欠几万块钱就活不下去了?你连挣几万块钱的志气都没有?
五、患难见真情。一家人之所以为一家人,就是因为在遇到困难的时候,他们是最强有力的依靠。所以遇到问题只管同家人讲,大家一起去面对,共同克服困难。还有朋友也是这样,愿意帮你固然好,在别人威胁你要通知你的亲友的时候,你必须明白一个道理,你的真朋友,根本无所谓因你而被别人骚扰,而因为你的原因被骚扰就责怪你甚至看不起你的人,这是朋友吗?你又何必在乎他的看法?

网贷是什么?

网贷就是网络信贷公司提供平台,由出借人与贷款人双方自由竞价,平台撮合成交。出借人到期收取利息收益,并且风险自担。贷款人到期偿还出借人本金,而网络信贷公司就收取中介服务费。简称p2p,即个人对个人的意思。

哪个网贷平台最好下款

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网络借贷平台有哪些?

一、第一类是银行系的P2P,即银行控股的P2P平台,银行信用加上资产来源银行内部,风险极低。

代表平台:民生易贷、开鑫贷、E融E贷、小苏帮客等

民生易贷

民生易贷是依托民生电商的资源,定位于银行业务的互补P2P机构,背后的老爹是民生银行,是一家实打实的银行系P2P平台。做为银行系,民生易贷的风控十分严格,按照银行筛选融资方的标准来选择借款客户, 平台投资操作很简单,界面很清爽,对新手十分有亲和力。民生易贷的大部分产品年化利率都在6%左右,新手体验标的年化利率达到了12%。刚开始投P2P的新人可以从这个新手标入手。

开鑫贷

由国家开发银行全资子公司——国开金融有限责任公司和江苏省内大型国有企业共同投资组建,在业内拥有“国资+银行”背景。可能很多投友对国开行了解的不多,多多这里做一个简单的介绍,国开行成立于1994年,是直属中国国务院领导的政策性金融机构,注册资本4212.48亿元,其中国家财政部占股三分之一以上,是不是觉得非常可靠。除开金主,谈谈平台本身,开鑫金服业务资源很丰富,和省内的小贷公司全部联网,这是普通P2P企业无法比拟的,而开鑫金服的人才也都是银行出来的原班人马,整体来说平台风险控制还是很稳健。开鑫金服利率比较高的产品有:苏鑫贷、保鑫汇、开鑫保、商票贷。开鑫金服目前还有新手体验标,年华利率10%,风险基本与信托相似。

二、第二类是大集团旗下的P2P平台,即新浪、平安、阳光保险这类巨头的旗下的P2P平台,资金雄厚,运作规范,风险接近信托。

代表平台:微财富、陆金服、惠金所等

陆金所

陆金所有平安集团为其背书,是平安集团重金培养的亲儿子,与平安银行业务往来也很密切,一直是P2P里的标杆。陆金所目前的估值已经超过千亿,据说快超过亲爹平安集团了,可能最近两年也会上市。陆金所的管理团队比较豪华,都是顶级企业出来的高级人才,估计每个高管薪酬都在几百万以上。陆金所的业务和风控在行业里一直属于比较优秀的,再加上产品由平安旗下的担保公司和保险公司进行保障,风险要低很多。陆金所有零活宝,汇享计划,财富汇,稳盈—安e+等产品,稳盈—安e+收益较高些,36个月8.4%,目前发标没有以前多,需要定时定点的抢。

微财富

微财富的背后的干爹是新浪(新浪微博就是它家的),根正苗红,股东整体实力比较强,又有履约险和自己旗下的分公司回购,风险度并不高。当然多多这里也要提一下微财富当年的“黑历史”,14年的时候由于金融团队才成立并不成熟刚开始没把“金融风险”当回事,结果代销到一个骗子P2P平台,最后骗子跑路了,留给了新浪财富5000万坏账,震动互联网界。最后还是新浪这个爹给力,把5000万的窟窿补住了。吃一堑长一智,这件事后,新浪微财富就规矩多了,现在基本只卖市场公认的低风险产品,或者是自己产的……它的固收产品与阿里的招财宝类似,保险公司提供履约险,风险和阿里招财宝差不多,但收益要比阿里招财宝高不少,还是较为实惠的产品。目前最高收益达8.2%,领先于阿里、百度、京东的P2P产品,性价比很不错。

三、第三类是已经自己上市的P2P平台,这类平台财报完全公开,风险透明,风险非常可控。

代表平台:宜人贷、信而富

宜人贷

宜人贷成立于2012年,如今很多P2P平台还在宣传自己是哪家上市平台旗下子公司的时候,宜人贷已在美国完成上市,作为纽交所中国互联网金融第一股,开创了中国P2P的先河。当然这里我也要提一下宜人贷背后的爸爸宜信,宜信是国内所有从事小贷业务机构中为数不多在用户信用评估上有评分的金融企业,宜人贷的高管全部是从宜信出来的,继承了老爸的基因,加上主营业务为宜信所专长的小额信用贷,风控还是没有问题的,收益也很不错,12月的标收益约7.5%,24个月的标最高可达到10%左右。

信而富

2017年4月28日信而富(证券交易代码“XRF”)正式在美国完成上市,根据开盘价和总股本计算,信而富市值达到4.2亿美元。做为一家以线下理财作为主营业务的公司,其实它早在2005年就成立了,比宜信还早,后来互联网发展迅速信而富将融资转向互联网平台。信而富的大股东为DLB资本,美国的一家知名投资机构,公司核心团队也非常靠谱,创始人王征宇是中国征信领域的泰斗专家,非执行董事张化桥是瑞银集团中国区的首席研究员。瑞银集团是世界级的顶级投行……和知名的高盛一个级别的,可以看出这个团队的金融水平非常牛逼。信而富的业务主要是消费类借款(现金贷、短期小微信贷)和生活类借款(中长期小微信贷),2016年发放的所有贷款当中,89%为优质和近优质借款人,坏账比率并不高,年化收益率3个月6%,6个月8%,12个月10%左右。

四、第四类是已经形成行业领导地位,有自己核心竞争力的平台,P2P行业内的资金和资产都向他们集中,风险比较低。

代表平台:拍拍贷、人人贷

拍拍贷

作为国内第一家P2P平台,标榜“无担保”“纯线上平台”,与一众平台模式相对立,多多首先说说它。拍拍贷做为顶级风投红杉资本选定的种子选手,高管背景和业务前景都是很不错的。高管团队核心主要上海交通大学和微软全球技术中心,在P2P行业水平处于行业中上等。平台设有5.212亿保障金,加上其中部分资产不保本,所以实际的兜底压力较小,加上业务小额分散,风控技术积累了10年,坏账率逐渐降低,传言准备美国上市,跑路的可能性不高......拍拍贷有多种理财产品,拍拍贷的赔标属于高性价比之选,18个月收益13%,风险属于P2P最低行列。当然投资人需要注意的是拍拍贷“非赔标不保本……非赔标不保本……非赔标不保本……”(重要的事情说三遍),不建议新人朋友投这种。

最后多多把银行系、大集团旗下、上市平台、行业领头羊平台做一个总结,收益可参考下表。

五、第五类是一些高性价比平台,主要是上市公司全资或者控股的P2P平台,这些平台的财务数据计入上市公司报表,所以这些P2P平台相对比较保守与规范。

代表平台:E融所、鼎有财、惠投无忧、腾邦创投、银湖网、杉易贷

E融所:

e融所正式上线于2015年12月30日,别看平台上线的晚,却是有备而来的。除开高管团队,背后有三家上市公司、1家证券公司、1家基金公司作为股东。

这里来看下上市公司的背景:方大集团(000055),总市值107.47亿,总资产60.7亿,国人通信,深圳第一家在纳斯达克上市的公司(2006年);总资产32亿, 股东欧菲光(002456),总市值401.92亿,总资产216亿。

我们再看一下高管的背景,基本都来自银行高管,成员的学历、金融从业经验、概括讲就是老江湖,加之E融所的主要业务车贷、票据(商票)、赎楼等低风险业务,风险可控。

总的来说银行资深高管+各种实力股东,钱多,风险小,平台综合利率为10%左右,性价比还是不错的。

六、第六类是“小而美”高收益平台,深耕某个地区或者某个行业,一定时期内,风险相对可控。

高收益的平台鱼龙混杂,真正值得投资的平台是做自己比较熟悉的业务,压缩运营成本,给投资人收益比较高,整体“小而美”。通常这类平台收益在13%-20%左右,非常诱人,但投资这类平台需要投资人具备很强的专业能力和信息获取能力,需要对平台的业务有非常深的了解。比如我之前一位朋友,本身放贷经验丰富,投资一个平台前跟着平台的业务员跑了一个月业务,暗中观察平台的风控,查阅平台的风控资料、逾期数据,银行流水等,经过明察暗访,最后才确定投资。这类平台对于高手投资性价比很高,对于新人,不建议碰。