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里外贷_网贷知识网

adminwd 2019-07-19
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P2P自融平台是什么意思

首先我们了解一下,p2p平台自融是什么?
p2p平台自融就是有自己的实体的企业老板来线上开一个网贷平台,从网上融到的资金主要用于给自己的企业或者关联企业输血。从定义上来看,老板开平台资金的主要用途是自用!
p2p平台为什么要自融?
p2p平台自融,大致有以下五个原因:
1、 直接诈骗
这在一些新平台中比较常见,p2p平台不做资金托管,也不引入像样的公司作担保(一般会用风险备用金来取得投资人的信任,有一些p2p平台干脆不提安全保障措施),同时配以高息、高额奖励,外加短期标。一些投资人盲目追求高息,自作聪明认为比平台跑得快,结果往往上当。
2、 借新还旧
一些p2p平台的坏账率高,风险准备金不足,垫付资金不够,于是会用后期投资者的资金垫付前期投资人的资金和利息,有点类似旁氏骗局。
3、 再投资赚取利差
此行为就相当于“二道贩子”,投资更高收益项目而获得利差。很多有着丰富线下经验的小平台喜欢这样做,因为p2p平台对他们来说,只是降低资金成本、吸纳更多资金的一个工具。
4、 为自己的实业服务
企业缺钱了,出现了资金周转困难,在银行借不到钱,小贷公司,担保公司等当地的民间借贷机构也借不到钱了,突然发现了网贷这块新大陆,于是乎先自我进行包装,然后大规模融资。
这一类p2p平台,最具迷惑性,往往被投资人所纵容和推崇,直到暴雷,才如梦初醒。为什么?因为此类p2p平台实力、背景、年限、低息、交易所挂牌,该具备的明星要素都齐了,从外表看,几年来似乎也没有什么不妥。但最后可能因为一笔几百万的坏账而崩溃,就好像压死骆驼的最后一根稻草。
5、另外,也有一些自融平台的老板是看中了互联网金融的蛋糕,想来分一杯羹的。
p2p平台自融违法吗?
关于p2p平台自融,国家目前没有明确法律定性。但普遍认为,自融平台极有可能触犯刑法规定的集资诈骗罪、非法吸收存款罪、擅自设立金融机构罪。同时,互联网金融活动很多涉及相关证券、保险、基金以及资金支付结算等金融业务,如果非金融机构在未经国家有关主管部门批准的情况下参与这些金融业务,则可能涉嫌非法经营罪。此外,向社会不特定对象发行股票或是向特定对象发行股票累计超过200人的,其行为可能涉嫌构成擅自发行股票、公司、企业债券罪。
为什么自融平台有市场?
事实上,很多投资人不知道如何识别自融平台,自然也就不知道自己投资的是自融平台了。此外,自融平台都会进行包装,所有信息的披露都是为了迷惑、欺骗投资人,投资人在获取到这些信息后也容易被误导,识别不清。
另一方面,对于p2p平台自融,很多投资人比较纵容、甚至推崇,因为假如自融平台经营得好的话,投资人的本息是能够得到保障的。但假如经营得不好的话,投资人将血本无归,危险与安全的分界点在哪里,没人知道。
为什么不能纵容p2p平台自融?
从风控的角度来说,p2p平台自融可以等同于无风控、无保障措施。
人往往对自己有着不适当的自信,自融的企业也一样。p2p平台在自融的过程中,等于是自己给自己借钱,风控形同虚设,还款能力审查、抵押担保等都是走过场,这就容易造成逾期或坏账;而当坏账发生时,一切保障措施又起不到任何实际的作用。往往造成投资人血本无归。
从已有的实际经验看,问题也非常严重:
1、 直接诈骗,卷款跑路。(这已经多次发生过)
2、 自融平台由于缺乏约束,极有可能将资金投资于高风险项目。现已倒闭的p2p平台中,有相当一部分都伴随着自融的情况。
3、因大量或大笔坏账出现资金窟窿,采取自融来填补,不曾想自融期限短、利率高,一旦坏账不能偿还或有新的坏账,导致需自融的资金越来越多,想填补窟窿却致窟窿越补越大,终至不可收拾,最终轰然倒塌。
4、利为上,风控大大降低,原为赚利差,实致本金受损
由于获得资金的随意性很强,在赚取利差时产生低估风险、高估获利的侥幸、自信心理,放松了风控的严格要求,往往导致项目的逾期或坏账;如果进行高杠杆类风险投资,则可能血本无归。
5、 因自有实业经营不善导致自融资金无法偿还
动用自融筹资为自己实业服务,一方面是资金成本高,另一方面常常对偿还能力高估,一旦出现自己违约,要么p2p平台直接倒闭,要么走上再自融的恶性循环。
从哪些细节判断p2p平台自融?
1、借款标的多为高息、高额、短期标
道理很简单,自融者心知肚明,唯有投其(投资者)所好才能容易借钱,投资者喜欢这种高息、短期、小额的标的,自融平台就“制造”这种标的出来讨好投资人。
真正运营时间较长的稳健p2p平台一般会把利率降到合理水平、标的分散小额、期限搭配合理,且以中长期为主,而不会出现我们刚刚说的这种情况。
2、借款资料简单,缺乏实质性内容
自融它本身就不是真正的借款,当然不会有真实详尽的借款资料,有的粗糙的p2p平台甚至会出现拷贝走样的情况。
3、借款人数少,出现同一人反复借款现象
由于受注册用户名、提现银行卡与身份证实名相对应等限制,而能知道自融的人数极少,自融者往往用自已或有限的人员来注册,因此常会出现同一个用户名反复借款现象。
4、待收金额不断增多
一个p2p平台的风控措施固然有好多种,但观察其风险准备金或注册资本金的变化是一个很重要的量化指标,后二者的增多常是p2p平台获利后所致,至少亏损不多。由于自融所需资金不断增多导致待收金额量上升,而本身无法或很少获利,风险准备金或注册资本金很难增多。
5、资金杠杆率明显升高
资金杠杆率=待收金额÷风险准备金(注册资本金),自融时分子数值不断增加,分母数值基本不变,杠杆率就不断升高。
银监会公布的银行业金融机构2014年末不良贷款率为1.64%,国内有银行背景的一个著名p2p平台其逾期坏账率在5%左右。我们姑且以后者为基础,即只有注册资本金的p2p平台概率上讲其杠杆率不应超过20倍,掌中财富认为应在10倍及以下为宜,而后者是融资性担保公司的杠杆率。有风险准备金的另外考虑。
6、从平台背景来看,往往背景强大
自融平台有比较好的实业基础,但这些实业的资金需求量大,往往还处于不太景气的行业,比如说房地产、矿产、造纸、光伏、钢贸等。这一点投资人要注意,有很多p2p平台深陷房地产等高危行业,或与这些行业有着千丝万缕的关系。
最后给投资人的几点建议
1、思想上高度重视
自融获得的资金成本高、违约风险大,长期、大量自融常走向死亡。掌中财富举个垫付坏账例子,比如有笔100w月利2%的借款本月坏账,则平台需自融102w来垫付,如果下月前100w借款依然违约,则再下月需104.04w,1年后需自融126.82w,2年后需自融160.84w,此时假如收回了违约本金100w,则也另需付出60.84w;而假如违约的是1000w、2000w甚至更多呢,我们仅以前者1000w为例,2年后需自融借款1608.44w,加上其他费用,实际远超这数。
2、资金杠杆率是个简单而实用的量化指标
如上所述,作为普通投资者,观察资金杠杆率变化就是一个简单实用的了解p2p平台风险的有效方法;无论p2p平台如何解释其风控措施的完美,不断增高的杠杆率是无法掩饰其风险的积聚。自融一个最典型的特征就是杠杆率畸高。里外贷高达90倍,SR也高达90倍。而依注册资本金来算的话,一般应在10倍或以下合适。
3、不要被标榜自有强大的实业所迷惑
这一点在线下p2p中较常见。而恰恰因为自有实业,使平台偏离了借贷撮合的本意,成为便利自融的场所,且这种自融常常金额巨大,一旦违约很难偿还。
4、抛弃短期标一旦有风险更易撤出的侥幸心理
投资短期标其实与风险来临时是否能迅速撤出(提现)没有多大的关系,道理很简单,短期标到期后往往因侥幸和欲望而续投,结果短期变成了长期。如果认为p2p平台短期就有风险的,那投了后短期内就撤出;反之,不认为短期有风险的,就可投合理的长期标;短期标解决的仅是资金流动性而已,对于预防风险没有多大作用。
5、“宁可错杀一千,不可放过一个”
打个比方就可理解;一个股票如果需十个上涨理由才可买入,那么此时需具备七个、八个甚至九个条件才可下单,反之,同样有十个理由下跌,只要具备三、四个甚至只要一、二个就要卖出;投资p2p,其风险有时超过股票投资,后者如果下跌50%至少还有一半本金可取回,而前者则可能血本无归。
标的的真实性(期限、标额、分散、借款者人气、资料的详尽等)、待收和资金杠杆、专业化程度等等指标就是我们要考察的自融条件,一旦怀疑或出现相关现象,敬而远之总没错,p2p平台2000家,少投一家也无妨!
其实,p2p平台自融也好,倒闭也罢,有些指标是很容易看出的。之所以仍然会有众多者参与,一是没有鉴别方法,二是错误的投资心理作怪,而后者,包括贪婪、恐惧、侥幸、欲望······这些是在任何投资中都难以逾越的鸿沟,道理很简单,但战胜却起来不简单,如何平衡自己的各种投资心理,这实在是我们广大的投资人应该不断学习的事情。

中汇支付央视曝光什么

  中汇支付央视曝光的是:
  一、大多数宣传高回报,如“中汇在线”宣称票据理财有18%高收益,而业内此类产品的年化收益率一般是8%以内;2015年首个倒闭的平台“里外贷”多个投资标的年利率接近或超过40%。

  二、网站建立初期目的就不纯,类似庞氏骗局,以高息、短期标吸引投资者,利用新投资者的钱向老投资者支付利息和短期回报。有些甚至把服务器设在海外,敛财
  之后,关闭网站逃之夭夭,即使警方立案也很难追查。
  三、一个老板建多个关联平台。
  四、风险控制不力,没有相应资质或经验,导致“坏标”、“差标”都上了平台,有些还是大数额的贷款。

P2P理财常见风险有哪些?

P2P理财常见风险有哪些?随着国家对于P2P网贷行业的不断整改完善,现在的P2P已经摆脱了过去的野蛮成才方式,不断趋于完善,正式进入了国家金融健康发展的监管行列,但即便如此,P2P理财依旧存在一定的风险,而这风险也是P2P最常见的。那么P2P理财常见风险有哪些?

理财作为互联网金融的重要成员之一,其常见风险总的来说主要有以下几点:

网络风险

从2015年起,就有新闻曝出黑客将对互联网金融发起挑衅,最先可能将目标放在P2P行业。于是网络风险随之而来。近期黑客对于网贷平台频繁进行攻击,造成许多平台出现挤兑的现象。由于互联网金融本身以技术为支撑,在技术方面如果不过关,会对互联网金融的资金安全、个人信息和正常运作带来很大的影响。

信用风险

中国的征信体系还不够完善,而不少P2P理财产品又属于信用贷款,大多数贷款人没有抵押物、没有资产证明。这就意味着,小额贷款公司在审查融资人资质时,无法通过科学现代的手段,了解融资人过去的信用状况,也意味着融资人有可能违约不还款。

经营风险

小额贷款企业在无杠杆限制、无准备金比例的情况下,还附带担保,这本身就含有极大的运营风险。再加上P2P平台的收入来源主要是管理费,这就需要交易规模。相关数据显示,我国不少网贷平台的收入根本不足以维持平台运营。

道德风险

从里外贷兑付危机惊现,到过去8年来不少跑路、倒闭平台的负面消息曝出,P2P理财产品的道德风险也是令人十分关注的。在缺乏金融机构监管时,有心术不正的P2P平台通过虚构借款方信息,诱骗投资者购买,实则资金流向平台企业的腰包,这就隐含了小贷公司“跑路”的风险。

理财常见风险有哪些?购买P2P理财产品是投资理财意识的重要表现之一,但在选择产品之前一定要对这些产品的风险有所了解,尽可能的规避不必要的风险,而不是盲目跟风投资理财。